Внедрение цифровых технологий и интернета значительным образом создает преимущества в реализации прав потребителей, в том числе в сфере финансовых услуг. В настоящее время очень просто на сайте или через мобильное приложение в телефоне в несколько «кликов» оформить кредит, открыть вклад, обратиться в микрофинансовую организацию за получением займа, заключить договор страхования и др.
Рассмотрим порядок заключения договоров финансовых услуг (на примере банковских продуктов и микрозаймов) дистанционным способом.
Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон "О потребительском кредите (займе)") договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка должна быть подписана лицом ее совершающим. При заключении договора в электронной форме может быть использована простая электронная подпись в соответствии с Федеральным законом от 06.04. 2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи).
Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пин код, смс и тд..). При заключении договора в электронной форме потребителю необходимо достоверно установить, что документ исходит от исполнителя (кредитной организации, предложивший банковский продукт).
Пунктом 14 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ в момент оформления онлайн кредита/займа:
- Заключать договоры с теми кредитными организациями, которые внесены в государственный реестр Центробанка России (размещенный на сайте Центробанка России в разделе «Финансовые рынки»).
- Проверить размещение на сайте банка, микрофинансовой организации правил и условий предоставления кредитов/займа , изучить их в том числе в отношении годовой процентной ставки, условий возврата займа, оплате неустоек, штрафов в случаях неисполнения обязательств
- Проанализировать дополнительные услуги, изложенные в заявлении о предоставлении кредита/займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.).
- Отказаться от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
- Отказаться от совершения сделки, если вам не направили экземпляр договора (графика платежей) в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту.
- НЕ подписывать документы, оформлять свое согласие на сделку «не читая» условий договора.
Подписание потребителем договора означает его согласие с предложенными условиями о предоставлении кредита (займа). Такой договор может быть признан недействительным, если он заключен под влиянием заблуждения или обмана, угрозы, что устанавливается в рамках судебного разбирательства.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ учреждена должность финансового уполномоченного, который рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (взаимодействующими с финансовым уполномоченным) в отношении требований потребителя имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей (за исключением споров по ОСАГО, рассматриваемых финансовым уполномоченным независимо от размера (суммы) требований), если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
С порядком обращения к финансовому уполномоченному можно ознакомиться на сайте https://finombudsman.ru/.
Для разрешения спорной ситуации по договору кредита/займа потребителю необходимо:
- До обращения к финансовому уполномоченному письменно обратиться в адрес банка/микрофинансовой организации
- При неурегулировании спора (неудовлетворении требований) - направить соответствующее обращение финансовому уполномоченному
- При несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного - обратиться в суд (в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения).
Как узнать, что на ваше имя мошенники взяли кредит (займ)?
Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя
НУЖНО ПРОВЕРИТЬ:
- Кредитную историю;
- Наличие исковых производств;
- Наличие исполнительных производств.
СОВЕРШИТЬ ДЕЙСТВИЯ:
- Проверить кредитную историю можно через информационный ресурс «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
- Ознакомиться со списком бюро кредитных историй (БКИ), направленных из ЦККИ заявителю, которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро.
- Перейти по указанным ссылкам, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно).
Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФЦ и любом бюро кредитных историй
